Авантюра под названием "ипотека"

Ипотека, ипотечный кредит - эти понятия в последнее время всё больше входят в обиход рядовых граждан. Оно и понятно: власти пытаются разрешить, наконец, застарелый для России квартирный вопрос.

Ипотека, или долгосрочный кредит для приобретения недвижимости под залог этой самой недвижимости, - порождение отнюдь не российской действительности. Благодаря ей успешно покупается жильё во всём цивилизованном мире. Но условия работы с населением банков развитых стран и наших, отечественных, различны. Прежде всего - по процентным ставкам за кредиты. Тут за примерами далеко ходить не нужно. Достаточно упомянуть соседнюю Литву. Там кредиты на покупку жилья заметно ниже российских - около 4% годовых. У нас же минимальная ставка ипотечного кредита на сегодняшний день составляет 11% (до 1 октября 2006 года она равнялась 11,5%).

Беру чужие, а отдаю свои

Во что же в итоге выливается приобретение жилья для нашего земляка-калининградца, желающего прикупить вожделенные квадратные метры? Не секрет, что стоимость 1 кв. м жилья в столице янтарного края уступает в абсолютных показателях только Московскому региону и Санкт-Петербургу. На 4-й квартал 2006 года постановлением правительства области этот показатель установлен в размере 17 тысяч 718 рублей.

Семью Ивана и Елены можно назвать среднестатистической - муж, жена и один ребёнок. Решив на семейном совете, что хватит тратить деньги на съём жилплощади и пора приобретать своё жильё, они прикинули, что 1-комнатной квартиры им, пожалуй, будет маловато. А вот "двушка" - в самый раз. Вторичная недвижимость, посоветовали им, не лучший вариант, новостройка предпочтительнее. Стандартная же квартира в многоэтажке "тянет" где-то на 60 кв. м.

Молодые сели за расчёты. Итак, примерная стоимость 2-комнатной хатки - 1060 тыс. руб. Выбрали следующие условия получения кредита: 10% - первоначальный взнос (больше - не потянуть, меньше - в банке не проходит), срок - 15 лет. Процентная ставка в этом случае составила 13,5% годовых. Совокупный доход семьи в месяц (зарплата мужа + зарплата жены + пенсия тёщи, это допускается) около 20 тыс. рублей. По специальным формулам и схемам определили сумму ежемесячного платежа - получилось 13304 рубля. После чего схватились за голову. На жизнь по сути ничего не оставалось.

Кроме того, ни один из банков при таком совокупном доходе ипотечный кредит на требуемую сумму не даст. Скажем, тот же банк "Возрождение" при совокупном доходе 20 тыс. рублей в месяц сможет сроком на 15 лет кредитовать лишь на 550 тыс. руб.

Каков выход из положения? Попытка привлечь знакомых в качестве созаёмщиков (такое допускается) проблемы не решит. Да, банк при этом обещал выдать желаемую сумму, но расплачиваться-то по кредитам всё равно им. Увеличение срока кредита, скажем, до максимальных 30 лет автоматически ведёт к его удорожанию - действуют уже совсем иные процентные ставки. Самое реальное - сделать большим первоначальный взнос. Скажем, 50% - в этом случае и проценты ниже. Но опять же, где деньги взять?

Кто-то теряет, а кто-то находит

Несложные расчёты показывают, что наши герои, если они всё же отважатся на ипотеку, за 15 лет переплатят за 2-комнатную квартиру 1440720 рублей.

Знакомые посоветовали паре обратиться в мэрию Калининграда (Елене ещё нет 35 лет) и подать заявку на участие в новой целевой программе поддержки молодых семей, принятой в регионе взамен ушедшей в небытие "Жильё молодым". Согласно этой программе государство берёт на себя обязательство безвозмездно субсидировать (в рамках лимитов, выделенных муниципалитетам) нуждающихся в улучшении жилплощади, погашая первоначальный ипотечный взнос в размере 5% от общей площади жилого помещения. При этом ещё 5% "скашивается" при рождении (усыновлении) первого ребёнка, 10% - второго и 15% - третьего. Таким образом максимальный размер безвозмездной помощи государства может достигнуть 35%.

Иван и Елена снова взялись за калькулятор. Итак, стоимость жилья, на которую они вправе претендовать (определяется по специальной формуле), в их случае составила 1275696 рублей. 5% от этой суммы - почти 64 тысячи рублей, что само по себе неплохо. А вот 35% - это уже 450 тысяч. Практически половина от стоимости вожделенной квартиры! Правда, для достижения столь солидной скидки необходимо (какая мелочь!) обзавестись ещё двумя детьми.

Тогда Иван решил созвониться со старым знакомым Василием, год назад осчастливленным кредитом от государства в рамках ныне упразднённой программы "Жильё молодым" (тогда возрастной ценз претендентов по условиям не мог превышать 30 лет). И тот рассказал, что беспроцентная ссуда от государства в размере 400 тысяч рублей, оформленная сроком на 15 лет через Фонд жилищного и социального строительства, была переведена на счета компании, осуществляющей строительство многоквартирного жилого дома на условиях долевого участия (разницу в стоимости жилья, естественно, пришлось доплачивать из собственного кармана). Теперь каждый месяц они с женой погашают по условиям этого кредита примерно 2 тысячи рублей. Новый же дом обещают сдать только в будущем году. Программа также предполагает досрочное погашение предоставленной государством ссуды: при рождении 1 ребёнка - 25%, второго - 50% и третьего - полностью. Впрочем, о детях Василий с женой ещё не думали: пока нет даже крыши над головой.

В общем, есть о чём задуматься Ивану и Елене перед тем, как ввязаться в авантюру, называемую ипотекой. Остаётся немало невыясненных вопросов. Скажем, что будет, если в ходе погашения кредита они не смогут вносить платежи в полном объёме? Конечно, банк обещает помочь и выработать взаимно приемлемое решение. Например, отсрочить платежи в счёт погашения основного долга. Но это в теории. А если вдруг приспичит переезжать в другой город? Тогда придётся срочно продавать квартиру и из вырученных от продажи средств гасить задолженность перед банком. И что в этом случае останется на руках? Вопросы, вопросы... Может, и впрямь проще снимать чужой угол?

Языком цифр

По данным на 18 октября, заявления на участие в региональной программе "Поддержка молодых семей" подали 217 жителей региона. Из них свидетельства на выдачу государственных субсидий получили 172 человека. По действующей в 2003-2005 годах прежней программе помощи молодым семьям кредиты на приобретение и строительство жилья получила 121 молодая семья. В рамках национального проекта "Доступное жильё" ипотечными кредитами по области в 2006 году обеспечено порядка 800 человек. Всего за 5 лет (2006-2011 гг.) региональные власти предполагают оказать помощь в приобретении жилья порядка 12 тыс. жителей области, включая потенциальных мигрантов.

Смотрите также: