Вкладчиков напугали новости о том, что ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) массово подаёт в суды на успевших снять деньги за месяц до отзыва лицензий у банков. В понимании обычного человека это похоже на грабёж: государство «догоняет» и отнимает то, что не успел умыкнуть банк.
В Калининградской области этот кошмар вкладчика стал реальностью для многих ещё три года назад - с банкротством «Инвестбанка». Следом лопнули ещё несколько кредитных организаций. Люди до сих пор ждут свои деньги. Лишились денег многие индивидуальные предприятия. После этой истории по инициативе региона приняли поправки в федеральный закон «О банкротстве».
Курс невыгодный
«Мы складывали зарплаты мужа-моряка на долларовый счёт в «Инвестбанке» под хорошие проценты, - рассказывает калининградка Ирина Платонова. - К концу 2013 года собрали 1,4 млн в пересчёте на рубли. Тогда государство гарантировало возврат 700 тысяч рублей в случае краха банка. Я поделила деньги на два вклада по 700 тысяч и думала, что оба попадут под страховку. Когда банк лопнул, выяснилось, что застрахованным считается не вклад, а вкладчик. И мои вклады посчитали как один. Причём доллары в рубли перевели по невыгодному курсу.
700 тысяч рублей я получила через две недели. Вскоре размер страховой выплаты увеличили до 1 млн рублей и нам выплатили ещё 300 тысяч. Сейчас страховая выплата - 1,4 млн рублей. Но мы под этот закон не попали (распространяется на случаи после 29 декабря 2014 года). Банк нам должен ещё около 130 тысяч».
Когда банк ликвидируется, образуется три очереди кредиторов. Физлица - в первой. Ирина Платонова ждёт пятый год. Но очередь почти не движется. Неудивительно: в 2014-м, когда начинали банкротство, у «Инвестбанка» насчитали имущества на 18,13 млрд рублей, а обязательств - на 62 млрд, 40,8 из них - перед физлицами. За четыре года им выплатили всего 4,5 млрд рублей. По итогам 2017 года, у «Инвестбанка» в первой очереди - 15 527 человек, им должны 39,5 млрд (по данным сайта АСВ).
Многим открывшим счета или пытавшимся снять деньги за несколько дней до отзыва лицензии АСВ отказало в страховых выплатах, заподозрив, что они - «дробильщики» (те, кто делит крупный вклад на доли, равные страховой выплате, или юрлица, переводящие деньги на счета подставных физлиц). АСВ тогда посчитало сомнительными почти 1,4 тысяч операций!
Четыреста жителей области из числа попавших в «дробильщики» тогда подали иски к АСВ. Но в большинстве случаев суды принимали сторону агентства. Были исключения. Одной пенсионерке удалось «выцарапать» 100 тысяч рублей, которые она внесла на счёт перед закрытием «Инветсбанка». Она с помощью юриста доказала, что операция не была связана с грядущим отзывом лицензии.
«Произошёл этот отзыв не совсем корректно, - считает экс-глава экономического комитета облдумы Александр Кузнецов. - Применили не все инструменты сохранения банка и защиты вкладчиков. А у людей были трагедии: один мужчина продал квартиру, бизнес, положил деньги на счёт для оплаты операции в ФРГ и остался без всего. Полностью потеряли деньги юрлица. В этом же банке держал деньги Фонд поддержки региональных реформ. В последние годы многие банки занимались печальными для экономики делами: под высокие проценты вытягивали из населения деньги на депозиты и уводили средства. К примеру, выдавали кредиты, специально оформленные так, что не вернуть. В сговоре с заёмщиками. Мы столкивались с подобными ситуациями».
После этой истории приняли поправки в федеральный закон «О банкротстве», инициированные нашей областью: ИП получили право на страховую выплату в 1,4 млн руб.
Происходящие сейчас в банковском секторе события с отзывами лицензий, санациями и реорганизациями в ЦБ называют «оздоровлением». Не так давно в одном из интервью председатель «Центробанка» Эльвира Набиуллина сообщила, что этот процесс может продлиться ещё года два. За последние четыре года отозвали порядка 350 лицензий - «убирали с рынка хронически слабые банки или же банки с сомнительной финансовой моделью».
Дыра в кармане
У нас и правда, что ни банкротство, то недостача в миллиарды. К примеру, отзывая лицензию у «Пробизнесбанка», работавшего и в Калининградской области, ЦБ обнаружил в нём не менее 67 млрд рублей активов «с признаками фиктивности». Во время чистки под горячую руку попадают тысячи добросовестных вкладчиков, предприятия теряют миллиарды. На 7 февраля в процессе ликвидации под управлением АСВ значились 326 кредитных организаций. За всеми - хвосты долгов.
Эксперты ещё в 2015 году волновались, что страхового фонда на всех не хватит. Чтобы выплачивать деньги физлицам, АСВ берёт кредиты у ЦБ. Но бюджет не резиновый. АСВ всё тщательней «фильтрует» реестры кредиторов. А можно в поисках средств пойти ещё дальше: попросить вернуть деньги тех, кто успел их получить. Федеральные СМИ с конца января пишут о том, что АСВ стало активно подавать в суды на россиян, успевших снять деньги за месяц до падения банка.
«У нас это всё уже было, когда оспаривали иски с «дробильщиками» по «Инвестбанку», «Пробизнесбанку», банку «Западный». С моей точки зрения, основания для возврата денег очень сильно притянуты за уши, - говорит юрист Станислав Солнцев. - Вы можете быть добросовестным гражданином. Снимаете деньги в банке, потом его признают банкротом. А спустя время вам говорят, что банк в тот момент был неплатёжеспособен. Вы говорите: «Как! Он же выдал мне деньги». Да, но в тот момент было предписание ЦБ. Вы об этом не знали, а банк знал... И поэтому виноваты. Есть презумпция невиновности, а тут - презумпция вины. Ты оказался в ненужном месте в ненужное время… АСВ - госкорпорация, получающая отчисления от банков, с депозитов. Но этого не хватает, и ЦБ дофинансирует АСВ. С моей точки зрения, АСВ - не очень эффективная структура. Она нанимает подрядчиков - юристов и тратит слишком много на сопровождение банкротств из той же конкурсной массы - денег вкладчиков».
Теряют кредит доверия
Уполномоченный по защите прав предпринимателей Калининградской области Георгий Дыханов считает, что политика ЦБ по так называемому оздоровлению банков вызывает много вопросов.
«В РФ до её начала было более тысячи банков, - говорит он. - Осталось вдвое меньше. Ежегодно с 2011-12 гг. сотня банков теряла лицензии. Стало ли меньше хищений в банковской сфере, незаконного вывоза капитала? Ничуть. При каждом отзыве там 30 млрд не хватает, там 20... Почему регулятор допустил это, хотя банки сдают балансы ежедневно? Получается, эффективно контролировать ЦБ не может и идёт на крайние меры - отзыв лицензии? А значит, безоговорочно теряют деньги предприниматели. Им даже 1,4 млн не возвращают.
Граждане, у которых больше 1,4 млн или которых подозревают в том, что они «дробильщики», тоже могут не получить денег. Странность политики ещё в том, что ни один банкир не был уголовно наказан. Если вы говорите, что происходят хищения, незаконный вывод капитала, отмывание денег и прочие уголовно наказуемые деяния, то где посадки?! Возникает вопрос: а что это за чистка такая? Она больше напоминает отъём денег у населения и бизнеса и рейдерство, когда банки переходят другим владельцам. А страдают люди. И до чего мы дошли? До недоверия к банковской системе. Граждане начинают хранить деньги под матрасом, вкладывают в недвижимость, инвалюту. А экономике, тем временем, не хватает длинных денег, это основа кредитов, необходимых промышленности. В итоге мы не даём собственной экономике расти».